2天被查了5次征信!只因不小心点了手机这个按钮

继北京、深圳、江苏，广州在最近也发布了通知，收紧、严控消费贷款流入房地产市场。

很多人，可能简单地就把这个《关于加强个人消费贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》（以下简称《通知》）里面所说的贷款理解为消费贷，但这并不完全准确。消费贷，又称为个人消费信贷，包括了个人综合消费贷款和个人短期信用贷款等。

所以，《通知》该怎么理解，对于未来个人贷款上有什么影响呢？另一方面，使用网络上的产品来申请消费贷会对个人征信、甚至未来买房有什么影响呢？

这个周三，小妹就请来了信贷专家——余东（以下简称“阿东”），为大家一一讲解有关于消费贷的问题。

Q

《通知》该怎么理解，对哪些人影响较大？

阿东解释，周二晚的《通知》，其实主要针对的是消费贷款，特别是抵押类的消费贷款。广州以外的很多城市很早之前就开始了。

对于打工的朋友会影响比较大，因为主要是个人申请消费贷款会被限制年限和金额，不超过10年、100万。而对于公司申请的经营性贷款则影响并不大。

Q

现在还能申请得到吗？此前申请的会不会被查？

据透露，多家银行表示，部分银行目前是不接受申请100万以上或10年以上的消费贷款，部分之前申请了还没审批下来的贷款，审批额度会降低或缩短年限，甚至有的直接停止放款。而已经申请成功的不必太过担心，一般不会被细查。

Q

通知中还提到了禁止二次抵押，影响大吗？

其实，可以做二次抵押贷款的银行本身就很少，而且二押对客户的要求会很高，所以受到影响的也是小部分人。

Q

网友被查消费凭证，是因为要严查了吗？

有网友表示，就在前天，收到了银行要求上传贷款消费凭证的信息。

阿东表示，虽然现在监管排查得严格了，但要求申请消费贷款的客户上传消费凭证是一直存在的，只是大家可能平常不太留意，一般在申请网上消费贷款的时候，都有条款标注着“请提交贷款使用凭证”。

Q

那么对于信用贷款呢？

《通知》对于目前的网贷影响不大，但网贷里面的“坑”，却是不得不注意的！

现在的网贷，大家比较熟悉的P2P网络借贷和一些比较大咖的互联网公司旗下的线上贷款，比如阿里巴巴、微信、京东、苏宁等平台都有这样的产品。

而这些产品，一般可以分为两类，一类是信用贷款，只要借款，就会在征信上有记录，一种则是类似信用卡，例如某宝的花呗，平时使用是不会上征信的，如果还款不正常，才有可能会上征信。

Q

网贷上了征信，就会影响未来贷款吗？

这个要分两方面看，一方面，其实有征信记录也是好的，可以证明个人信誉情况，征信记录良好，流水高，可以增加申请贷款的成功率，甚至额度。但另一方面，如果征信里面记录太多（贷款记录/查询记录），就会对贷款有影响了。

特别是消费金融公司的信用贷款，因为这些产品一般都是，小额高息。很多银行都会重点审核这类消费金融公司消费贷款的记录，甚至可能因为这些记录，直接拒绝贷款。

而对于要买房按揭贷款的人来说，消费贷款过多会让银行觉得这个人是不是缺钱的，而且因为银行要求收入是月供的两倍，所以，银行会怀疑个人收入能否支撑月供，最后的结果就是降低可以贷款的额度，或者会增加其他要求，譬如增加担保人之类的。

目前很多银行的标准是，消费金融公司的信用贷款超过3万或年化利率超过24%的，就不批准个人申请银行的信用贷款。

此外，还要提醒一下的就是征信查询，某些网贷的APP产品，在点击进去申请前，会请求授权帮你查一下征信，而你一旦没有留意，授权了，几秒钟就会被查一次征信。之前有个客户，想申请网贷，就下载进入了多个网贷APP产品想了解一下，结果后来才发现，2天就通过手机上的APP查了5次征信！

Q

所以，就是说越少查征信越好是么？

很多人说，征信查得多对以后贷款不好？

其实这里有个误区，去人民银行（网上或现场）查的征信，是不会显示在征信记录里的，所以，去人民银行查是没有影响的。

而会被记录在征信里面的，是商业银行的查询，这些才会发生“查多了，征信记录会花掉”的情况。

其实，自己去查征信是十分好的行为，首先自己可以清楚自己的征信记录，要贷款的时候，可以先拿着自己查询的结果去给银行看一下，这样银行就可以大概评估你的情况，大概可以贷多少，如果自己什么都不知道，就直接去银行咨询，直接让客户经理帮查征信，每查一次，就会被记录一次，如果你跑了很多家银行去咨询，则会出现说多次查询征信的记录。

银行对征信报告中的查询限值一般是2个月4次，半年6-12次，而最稳妥的是2个月内不超过3次。

Q

在网贷的时候，有什么是需要注意的呢？

1、对于消费金融公司的借款还款不要太频繁，特别忌讳少量多次的。比如一个平台批了你3年10万的额度，你可以循环提取使用，但你什么时候提的，什么时候还的，都会有记录。使用太多，就会造成1-2个礼拜就上一次征信。

曾经有个客户，就是习惯经常使用网上的信用贷，虽然每次都是用了及时还，而且是正常还款，但结果是一个人征信记录就十几页纸，一般正常人就3-4页。

2、如果有使用网贷习惯的朋友，较好在去银行贷款之前，去人民银行查一下自己的征信记录，自助机是1年可以查2次的。

3、有些小平台，特别是某些P2P公司的产品，要特别留意，首先不会注意征信上是怎么显示的，还有一个是利息上的陷进。虽然产品上可能显示的是月利息7厘，但实际折合年化利率就几乎是15%了，所以较好自己下载一个实际年化利率计算器，这样算算就清楚了。

最后必须再次提醒一下各位，网贷虽然方便，但还是需要警惕一些小型金融平台的网贷，尽量选择有银行授权的平台，不要钱没贷到，反而征信花了。